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　　全方位扩大内需是当前经济工作的重头戏ღ★ღ◈，提振消费是做好这一工作的关键抓手ღ★ღ◈。进一步扩大消费需求ღ★ღ◈、提升消费能力ღ★ღ◈，离不开金融对消费的支持和服务ღ★ღ◈，这是金融服务实体经济的重要内容ღ★ღ◈。2025年中央经济工作会议强调ღ★ღ◈，引导金融机构加力支持扩大内需ღ★ღ◈、科技创新ღ★ღ◈、中小微企业等重点领域ღ★ღ◈。在实践中ღ★ღ◈，应聚焦消费重点领域加大金融支持ღ★ღ◈、创新金融产品ღ★ღ◈，持续推动消费领域金融服务提质增效ღ★ღ◈，从而有效激发消费潜能ღ★ღ◈，充分发挥消费作为经济增长主引擎作用ღ★ღ◈，为实现经济高质量发展注入强劲动力ღ★ღ◈。

　　金融是现代市场经济连接生产与消费的关键媒介ღ★ღ◈，通过优化资源配置ღ★ღ◈、创新应用场景等ღ★ღ◈，可以激发消费意愿ღ★ღ◈，将潜在需求转化为现实需求ღ★ღ◈。同时ღ★ღ◈，消费的增长则可进一步推动金融创新和经济发展ღ★ღ◈。消费与金融相互促进ღ★ღ◈、相互赋能ღ★ღ◈。

　　金融是实体经济的血脉ღ★ღ◈，消费是实体经济最直接广泛的终端体现ღ★ღ◈。金融的功能ღ★ღ◈、效率和服务创新决定着消费的深度与活力ღ★ღ◈，可在多方面发挥重要作用ღ★ღ◈。其一ღ★ღ◈，优化资源配置ღ★ღ◈。金融是实现生产ღ★ღ◈、分配ღ★ღ◈、流通ღ★ღ◈、消费良性互动的重要枢纽ღ★ღ◈，既能高效引导储蓄向长期投资转化ღ★ღ◈，也能精准地为居民消费提供信贷支持ღ★ღ◈，其运行效率一定程度上关系着内需潜力能否充分释放ღ★ღ◈。其二ღ★ღ◈，降低消费门槛ღ★ღ◈。分期付款ღ★ღ◈、以旧换新等政策ღ★ღ◈，能够把大额支出拆解为小额支付ღ★ღ◈，直接降低消费者的短期支出压力ღ★ღ◈，解决消费中的资金问题ღ★ღ◈，让更多人能买得起商品和服务ღ★ღ◈，促使潜在需求变成实际购买力ღ★ღ◈。其三ღ★ღ◈，提升支付便利性ღ★ღ◈。高效的数字支付服务体系ღ★ღ◈，有助于降低交易成本ღ★ღ◈、精简交易流程ღ★ღ◈，通过消除支付环节的隐性壁垒ღ★ღ◈，显著降低消费者的决策门槛ღ★ღ◈，让线上消费体验更加顺畅快捷ღ★ღ◈，有效激发即时消费意愿ღ★ღ◈。其四ღ★ღ◈，稳定社会预期ღ★ღ◈。金融既可以通过创造信用直接提升居民购买力ღ★ღ◈，也可以通过完善保险保障稳定居民的未来预期ღ★ღ◈，有效释放即期消费能力ღ★ღ◈，还能够通过资金配置与风险管理功能向供给侧传递市场信号ღ★ღ◈，稳定企业预期ღ★ღ◈，为生产提供导向ღ★ღ◈，间接引导产业提质增效ღ★ღ◈。此外ღ★ღ◈，金融在促进公平正义ღ★ღ◈、提升人力资本方面亦发挥着重要作用ღ★ღ◈。如ღ★ღ◈，普惠金融帮助低收入群体和小微经营者获得创收资金ღ★ღ◈，教育金融帮助个人提升技能以增加未来收入ღ★ღ◈，这些举措共同增强了金融服务的可得性ღ★ღ◈，有助于缩小收入差距ღ★ღ◈，让发展成果更公平地惠及全体人民ღ★ღ◈，切实提升人民群众的获得感ღ★ღ◈、幸福感和安全感ღ★ღ◈。无论是满足消费升级需求ღ★ღ◈，还是支持经营主体提供优质商品和服务济公活佛4ღ★ღ◈，都需要构建强大ღ★ღ◈、高效ღ★ღ◈、普惠的金融体系ღ★ღ◈，实现金融活水的精准滴灌ღ★ღ◈。

　　反过来看ღ★ღ◈，消费升级不仅是结果ღ★ღ◈，也是倒逼并引导金融服务体系创新与优化的重要动力ღ★ღ◈。随着人们对美好生活的向往逐渐从“有没有”转向“好不好”ღ★ღ◈，这既呼唤更高质量的消费品供给和更多元化的消费场景ღ★ღ◈，也客观要求金融机构必须创新其产品ღ★ღ◈、服务和模式ღ★ღ◈，以更好适应新型消费需求ღ★ღ◈，在持续激发消费潜力的过程中实现自身的转型发展ღ★ღ◈。目前ღ★ღ◈，聚焦重点消费场景ღ★ღ◈，金融机构正持续推进支付便利化建设ღ★ღ◈，并通过数字技术在金融场景应用创新ღ★ღ◈，为客户提供综合融资ღ★ღ◈、支付结算ღ★ღ◈、财富管理等精准高效的全方位服务ღ★ღ◈。然而ღ★ღ◈，针对数字消费ღ★ღ◈、情绪消费ღ★ღ◈、健康消费等新兴领域的消费场景开发尚显滞后ღ★ღ◈，难以完全满足消费者对个性化ღ★ღ◈、沉浸式体验的需求ღ★ღ◈，亟须探索开发更灵活的金融产品ღ★ღ◈，以更好地匹配消费升级新趋势ღ★ღ◈。

　　更进一步看ღ★ღ◈，金融与消费的深度协同与良性互动ღ★ღ◈，有助于推动经济结构向新向优发展ღ★ღ◈。短期来看济公活佛4ღ★ღ◈，金融工具的精准发力ღ★ღ◈，能够有效刺激消费需求并快速提振市场信心ღ★ღ◈。如ღ★ღ◈，家电以旧换新补贴ღ★ღ◈、新能源汽车车辆购置税减免等优惠政策ღ★ღ◈，将资金限定在特定消费领域ღ★ღ◈，并直接转化为当期商品和服务的购买力ღ★ღ◈，大幅提升政策资金的转换效率与乘数效应ღ★ღ◈。长期来看ღ★ღ◈，绿色消费ღ★ღ◈、服务消费等新型消费业态的健康发展离不开金融支持ღ★ღ◈。在这一过程中ღ★ღ◈，金融体系通过创新不断服务产业转型升级ღ★ღ◈，促使企业产出更多优质产品满足消费需求ღ★ღ◈。综合来看ღ★ღ◈，金融为消费提质扩容释放源源不断的“推动力”尊龙凯时- 人生就是搏!ღ★ღ◈，消费为金融优化服务提供强劲持久的“加速度”ღ★ღ◈，这种由消费升级牵引金融创新尊龙凯时- 人生就是搏!ღ★ღ◈、金融支持助推产品升级的良性循环ღ★ღ◈，有效推动经济高质量发展ღ★ღ◈。

　　实现金融和消费的“双向奔赴”ღ★ღ◈，关键在于发挥好金融的支撑引领作用ღ★ღ◈，不断提升其服务效能ღ★ღ◈。在实践中ღ★ღ◈，应敏锐把握消费升级趋势ღ★ღ◈，将金融资源配置到最能激发消费活力ღ★ღ◈、最能满足人民对美好生活向往的领域ღ★ღ◈，不断提升金融支持消费的适配性ღ★ღ◈、有效性ღ★ღ◈。

　　加快金融产品创新ღ★ღ◈，支撑消费结构升级ღ★ღ◈。当前ღ★ღ◈，消费市场仍面临一些现实挑战ღ★ღ◈，如ღ★ღ◈，居民消费意愿和能力有待进一步提振ღ★ღ◈，大宗消费潜力释放仍受制约ღ★ღ◈，新型消费的供需匹配度不够高等ღ★ღ◈。有效破解这些问题ღ★ღ◈，客观上要求金融提供更具差异化ღ★ღ◈、场景化ღ★ღ◈、便捷化的支持方案ღ★ღ◈。聚焦大宗消费ღ★ღ◈，可针对重点商圈ღ★ღ◈、商户集群开发场景定制化产品ღ★ღ◈，如优化汽车消费金融服务ღ★ღ◈、扩大家电以旧换新补贴范围等ღ★ღ◈。聚焦绿色消费ღ★ღ◈，可开发推广绿色消费信贷ღ★ღ◈、低碳信用卡等产品ღ★ღ◈，对绿色产品和服务实行增值税减免等ღ★ღ◈。聚焦服务消费ღ★ღ◈，可针对教育ღ★ღ◈、医疗ღ★ღ◈、养老ღ★ღ◈、文旅ღ★ღ◈、体育等服务消费领域ღ★ღ◈，灵活调整产品结构ღ★ღ◈，探索提供功能化ღ★ღ◈、场景化ღ★ღ◈、定制化的金融产品与服务ღ★ღ◈。聚焦数字消费ღ★ღ◈，可围绕智能家居ღ★ღ◈、可穿戴设备等智能化产品ღ★ღ◈，开发涵盖购买ღ★ღ◈、使用ღ★ღ◈、售后全链条的金融服务ღ★ღ◈，持续丰富数字消费新场景ღ★ღ◈，激发潜在的数字消费需求ღ★ღ◈。

　　完善金融基础设施ღ★ღ◈，健全服务保障功能ღ★ღ◈。金融基础设施是金融体系稳健高效运行的底层支撑ღ★ღ◈，无论是扫码支付ღ★ღ◈，还是小微企业贷款ღ★ღ◈，这些日常与消费息息相关的金融场景的顺畅运转ღ★ღ◈，都离不开金融基础设施的支持ღ★ღ◈。因而ღ★ღ◈，必须加强统筹规划与监管ღ★ღ◈，打造自主可控ღ★ღ◈、安全高效的金融基础设施体系ღ★ღ◈，提高金融服务消费的质量和效率ღ★ღ◈。一方面ღ★ღ◈，推进关键基础设施建设ღ★ღ◈。加大对绿色金融ღ★ღ◈、人民币跨境支付等方面的基础设施建设的投入ღ★ღ◈，大力推动信息网络尊龙凯时- 人生就是搏!ღ★ღ◈、大数据平台等数字基础设施建设ღ★ღ◈。另一方面ღ★ღ◈，强化科技赋能ღ★ღ◈。运用人工智能ღ★ღ◈、大数据ღ★ღ◈、区块链等技术ღ★ღ◈，建立更符合市场需求的信用评价和金融风控模型ღ★ღ◈，统筹提升预警预防ღ★ღ◈、风险研判ღ★ღ◈、应急处理能力ღ★ღ◈，切实增强金融基础设施体系的安全韧性ღ★ღ◈。同时ღ★ღ◈，完善金融基础设施统筹监管与建设规划ღ★ღ◈，打击非法金融活动ღ★ღ◈，强化宏观审慎管理ღ★ღ◈，为金融体系运行提供坚实保障尊龙凯时- 人生就是搏!ღ★ღ◈。

　　强化普惠金融供给ღ★ღ◈，助力消费能力提升ღ★ღ◈。普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当尊龙凯时- 人生就是搏!ღ★ღ◈、有效的金融服务ღ★ღ◈。目前ღ★ღ◈，其覆盖面不够广ღ★ღ◈、涉及范围不够宽的问题仍然存在济公活佛4ღ★ღ◈，尚需打通金融服务的“最后一公里”ღ★ღ◈，重点提升普惠金融服务覆盖面ღ★ღ◈、可得性和满意度ღ★ღ◈。比如ღ★ღ◈，针对新市民金融服务的空白点ღ★ღ◈，可围绕其创业ღ★ღ◈、就业ღ★ღ◈、住房ღ★ღ◈、教育ღ★ღ◈、医疗ღ★ღ◈、养老等需求ღ★ღ◈，开发专属信贷ღ★ღ◈、保险和理财产品ღ★ღ◈，运用大数据及人工智能技术评估信用ღ★ღ◈，努力解决贷款难问题ღ★ღ◈。又如ღ★ღ◈，针对县域乡村消费金融服务网点少ღ★ღ◈、服务水平不高等痛点ღ★ღ◈，可通过完善县域金融基础设施ღ★ღ◈，深化农村信用体系建设ღ★ღ◈，开展整村授信ღ★ღ◈，推动金融服务下沉ღ★ღ◈。再如ღ★ღ◈，针对传统金融服务模式与灵活就业特点不匹配问题ღ★ღ◈，可为灵活就业群体设计有利于熨平收入波动的金融产品ღ★ღ◈，增强其消费信心和能力ღ★ღ◈。

　　此外ღ★ღ◈，量大面广的中小微企业和个体工商户作为社会主义市场经济的重要组成部分ღ★ღ◈，也是金融重点服务的对象ღ★ღ◈。这些经营主体广泛分布于批发零售ღ★ღ◈、住宿餐饮ღ★ღ◈、文旅交通等与消费直接相关的行业ღ★ღ◈，是我国消费品生产和流通的主体ღ★ღ◈，在满足居民消费需求ღ★ღ◈、丰富产品供给济公活佛4ღ★ღ◈、创新消费场景等方面展现出蓬勃活力ღ★ღ◈。同时ღ★ღ◈，受限于规模小ღ★ღ◈、融资途径单一等因素以及外部环境变化的影响ღ★ღ◈，部分企业尚面临一些融资难题ღ★ღ◈，发展预期和信心受到影响ღ★ღ◈。这直接削弱其扩大生产与创新产品的意愿和能力ღ★ღ◈，有必要加力推出金融支持的增量政策ღ★ღ◈。如推广随借随还贷款模式和线上续贷产品ღ★ღ◈、运用大数据风控降低对抵押担保的依赖ღ★ღ◈、提供科技金融支持等ღ★ღ◈，帮助其盘活资金ღ★ღ◈、扩大经营ღ★ღ◈，使其在促进消费提质升级等方面持续发挥关键作用ღ★ღ◈。

　　充分发挥金融支持消费的效能ღ★ღ◈，不能仅靠金融机构单打独斗ღ★ღ◈，还需要配套的体制机制作为支撑ღ★ღ◈，通过整合多维举措ღ★ღ◈，形成合力以提振消费并激发市场活力ღ★ღ◈。

　　一方面ღ★ღ◈，深化金融监管体制改革ღ★ღ◈。全面强化机构监管ღ★ღ◈、行为监管ღ★ღ◈、功能监管ღ★ღ◈、穿透式监管ღ★ღ◈、持续监管济公活佛4ღ★ღ◈，严厉打击非法金融活动ღ★ღ◈。建立健全完备有效的金融监管体系ღ★ღ◈，推行“监管沙盒”机制ღ★ღ◈，依法将所有金融活动纳入监管ღ★ღ◈，切实提高金融监管有效性济公活佛4ღ★ღ◈。加强金融法治建设ღ★ღ◈，健全完善金融领域法律法规体系ღ★ღ◈，压实金融机构主体责任ღ★ღ◈，畅通金融消费维权渠道ღ★ღ◈，健全金融消费纠纷多元化解机制ღ★ღ◈。

　　另一方面ღ★ღ◈，健全风险防控体制机制ღ★ღ◈。完善适应科技创新的科技金融服务体系ღ★ღ◈，坚持科技向善ღ★ღ◈，防范数据安全ღ★ღ◈、算法歧视ღ★ღ◈、过度借贷等风险ღ★ღ◈。依托数字技术ღ★ღ◈，建立基于用户真实消费能力和需求的多维度风控模型ღ★ღ◈，帮助金融机构优化风控策略ღ★ღ◈，降低信用贷款违约风险ღ★ღ◈。推动金融机构提高前瞻性风险管理能力ღ★ღ◈，及时处置中小金融机构风险ღ★ღ◈，守牢风险底线ღ★ღ◈。健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制ღ★ღ◈，对风险早识别ღ★ღ◈、早预警ღ★ღ◈、早暴露ღ★ღ◈、早处置ღ★ღ◈。

　　与此同时ღ★ღ◈，加强宏观政策协调配合ღ★ღ◈。必须坚持金融与财政ღ★ღ◈、货币ღ★ღ◈、产业ღ★ღ◈、消费等政策协同ღ★ღ◈，多管齐下ღ★ღ◈、同向发力ღ★ღ◈。在财政政策方面ღ★ღ◈，可考虑优化消费券发放机制ღ★ღ◈，科学合理设定使用门槛尊龙凯时- 人生就是搏!ღ★ღ◈、优惠力度ღ★ღ◈，丰富消费券发放形式和渠道ღ★ღ◈；在货币政策方面ღ★ღ◈，完善结构性货币政策工具ღ★ღ◈，合理设立ღ★ღ◈、增加贷款额度ღ★ღ◈，确保资金精准投向普惠小微ღ★ღ◈、科技创新ღ★ღ◈、绿色发展等重点领域ღ★ღ◈；在产业政策方面ღ★ღ◈，深度对接国家产融合作平台ღ★ღ◈，建立重点企业和重点项目融资需求清单ღ★ღ◈，持续深化产融合作ღ★ღ◈；在消费政策方面ღ★ღ◈，进一步清理消费领域不合理的限制措施ღ★ღ◈，完善以消费者权益保护法及其实施条例为核心的法律体系ღ★ღ◈，强化金融服务消费的法治保障ღ★ღ◈。

　　（作者系中国社会科学院习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员ღ★ღ◈、财经战略研究院副院长）尊龙凯时官网ღ★ღ◈，尊龙z6mgღ★ღ◈，尊龙凯时人生就是搏

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